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    연금저축과 IRP(개인형 퇴직 연금)의 차이는 무엇인지 특징 및 차이를 알아보겠습니다.

     

    IRP 개인형 퇴직연금과 연금저축 차이점

     

     

    개인형 IRP 개설 및 운용시 핵심포인트

     

    퇴직연금 DB형·DC형 선택․전환시 유의사항 핵심포인트

     

    퇴직연금 가입자가 알아야 할 권리 핵심포인트

     

    연금수령시 알아두어야 할 사항

     

     

     

    IRP와 연금저축

     

    ▶ IRP와 연금 저축은 세액공제 연금상품이라는 점에서 유사하지만 공제한도, 운용규제, 일부(중도) 인출 유무에서 차이가 있습니다.

     

    개인형 IRP 개설 및 운용시 핵심포인트

     

     

     

     

    IRP (개인형 퇴직연금)


     근로소득자로 가입이 제한되고, 연간 700만원까지 세액공제 혜택이 부여되며, 주식형 펀드·ETF 등 위험자산에 대해 추자한도(70%) 규제가 적용되고, 일정 사유 외에는 일부 인출이 불가능 합니다.

     

    • 일정 사유: 요양, 개인회생, 파산, 전채지번, 사회적 재난, 주택구입, 전세보증금 등

     

    퇴직연금 DB형·DC형 선택․전환시 유의사항 핵심포인트

     

     

     

     

    연금저축


     가입자격을 제한하지 않고, 연간 400만원까지 세액공제 혜택이 부여됩니다.

    위험자산 투자한도에 대한 제한이 없으며, 일부 인출이 자유롭습니다.

     

    • 인출 시 세제상 불이익(기타소득 16.5% 부과)이 있습니다.

     

    퇴직연금 가입자가 알아야 할 권리 핵심포인트

     

     

    주식 등 공격적 투자라면 연금저축펀드

     

     IRP는 주식형 펀드나 ETF(상장지수펀드) 등 위험자산에 대해서는 적립금의 70%까지만 투자할 수 있습니다.

    나머지는 예금처럼 수익률은 낮지만 원금 손실 위험이 적은 상품에 투자해야 합니다.

     

     

    연금수령시 알아두어야 할 사항

     

     

    반면 연금저축은 주식 등 위험자산 투자가 쉬운 편입니다.

     

     

    연금저축은 크게 연금저축보험과 연금저축 펀드로 나뉘는데, 이 중 연금저축펀드에 가입하면 전액을 위험자산에 투자할 수 있습니다.

     

     

    금감원은 “은퇴 시점까지 투자 기간이 충분히 남은 사회 초년생이면서 공격적인 투자를 선호하는 가입자라면 IRP보다는 연금저축펀드를 활용하는 것이 적합하다”고 합니다.

     

    연말정산 혜택 한도

     

     

     

     

    일부를 빼서 쓸 일이 생긴다면 연금저축

     

     연금 상품은 기본적으로 55세까지 유지해야 혜택을 최대로 받을 수 있습니다.

    하지만 연금 중 일부를 미리 빼서 써야 할 ‘비상 상황’이 발생하기도 합니다.

    금감원은 중도 인출이 필요한 경우엔 IRP보다 연금저축이 유리하다고 설명하고 있습니다.


     IRP는 법에서 정한 사유(6개월 이상의 요양 등)가 아니면 일부 인출이 되지 않습니다.

    ‘급전’이 필요할 경우 일부 금액만 빼지 못하고 전부를 해지해야 하는 상황이 생길 수 있다는 뜻입니다.


     반면 연금저축은 일부 인출 기능이 있어 필요한 금액만 찾아서 쓰고 계좌를 유지할 수가 있습니다.

    다만, 연금저축보험의 경우엔 보험 상품의 특성상 연금 개시 전 일부 인출이 안 되는 경우가 있으므로 유의해야 합니다.

     

     

     

     

    중도 인출은 가능하나 손해 볼 수 있어요

     

     연금저축에서 중도 인출이 가능하긴 하지만 손해를 볼 수 있다는 점은 주의할 필요가 있습니다.

    연말정산으로 세액공제 혜택을 받은 돈을 중도 인출하거나 상품을 해지하면, 인출한 금액 및 이에 대한 수익까지 더해서 세율이 16.5%인 기타 소득세가 부과됩니다.

     

     연봉 5500만원 초과인 사람이라면 세액공제 혜택이 납입액의 13.2%이기 때문에, 중도 인출을 할 경우 돌려받은 돈보다 더 많은 금액을 토해내야 할 수도 있습니다.

     

    손해

     

     

    자료 출처: 금융감독원 (http://www.fss.or.kr)

     

    금융감독원 홈페이지

     

     

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